Il cambiamento climatico non è più soltanto un tema ambientale o geopolitico: è diventato un fattore di rischio concreto per tutti. Eventi climatici estremi, interruzioni nei trasporti, ritardi nelle consegne, cancellazioni di viaggi e danni legati alla mobilità stanno ridefinendo il modo in cui aziende e utenti percepiscono la protezione assicurativa. In questo scenario, l’embedded insurance può assumere un ruolo strategico. Inserita direttamente nei percorsi di acquisto e nei servizi digitali, l’assicurazione integrata offre ai clienti coperture più accessibili, contestuali e vicine al momento in cui il rischio si manifesta. Non si tratta più solo di vendere una polizza, ma di costruire un sistema di protezione capace di accompagnare l’utente nelle sue attività quotidiane, dal viaggio all’e-commerce, fino alla mobilità. Ne abbiamo parlato con Darcy Rittinger, Chief Risk Officer di Cover Genius, che ci ha raccontato come l’embedded insurance possa contribuire alla gestione del rischio climatico, e quali opportunità si possono aprire per settori come travel, mobility e retail digitale, e in che modo dati, tecnologia e personalizzazione possano rendere la protezione assicurativa più efficace, semplice e rilevante per persone e aziende.
“Secondo McKinsey, l’assicurazione integrata raggiungerà entro il 2030 i 700 miliardi di dollari di premi lordi sottoscritti, arrivando a rappresentare oltre il 25% della distribuzione assicurativa globale: non più solo un canale, ma una vera infrastruttura – ha esordito Darcy – Il suo vantaggio, in un contesto segnato dal rischio climatico, è la capacità di combinare portata e dati in tempo reale. Integrata in prenotazioni di viaggio, piattaforme logistiche o app di mobilità, la protezione può accedere a informazioni su voli, meteo e spedizioni nel momento in cui il rischio si manifesta, passando così da un approccio reattivo a uno proattivo. Nei viaggi, ad esempio, i trigger parametrici permettono di riconoscere un’interruzione e liquidare il cliente senza richiesta di indennizzo. Prodotti come “Cancel For Any Reason” offrono inoltre maggiore flessibilità, una domanda in crescita in un contesto sempre più imprevedibile. La stessa logica vale per mobilità ed e-commerce: dati in tempo reale, trigger contestuali e risoluzione istantanea. Cover Genius opera come livello infrastrutturale, consentendo ai partner di integrare protezioni avanzate nelle esperienze digitali senza sviluppare internamente competenze assicurative. Per questo l’assicurazione integrata diventa una componente chiave della resilienza climatica negli ecosistemi digitali”.
Quello a cui il settore assicurativo sta assistendo è una maggiore consapevolezza delle persone che stanno diventando decisori consapevoli del contesto in materia di rischio. “I consumatori di oggi – ha affermato Darcy – potrebbero non sapere cosa sia un trigger parametrico, ma capiscono che la cancellazione di un volo nel bel mezzo di un’ondata di caldo rappresenta un rischio diverso rispetto a quella in una giornata serena di ottobre. Questa consapevolezza contestuale sta crescendo e i dati lo riflettono: secondo McKinsey, il 71% dei clienti ora si aspetta la personalizzazione, mentre Salesforce riferisce che il 66% ha cambiato fornitore a causa di una scarsa personalizzazione. Non si tratta più di un optional, ma di una posta in gioco fondamentale. L’onere di informarsi non dovrebbe ricadere sui consumatori: è qui che l’assicurazione integrata presenta un vantaggio strutturale. Quando la protezione è inclusa in una prenotazione o in un acquisto, eliminiamo completamente l’attrito. Il ruolo di un’insurtech è quello di tradurre la complessità in decisioni semplici e tempestive nel momento del bisogno: suggerimenti intelligenti, offerte pertinenti, impostazioni predefinite sensibili al contesto. Il modello vincente è quello in cui la protezione è così ben posizionata e ha un prezzo così vantaggioso che la decisione diventa quasi invisibile, non perché i consumatori siano disinteressati, ma perché il prodotto ha fatto il lavoro per loro”.
Personalizzazione, tra opportunità e rischio
La personalizzazione non deve trasformarsi in selezione. Il punto di equilibrio, secondo Darcy, è evitare che l’uso sempre più sofisticato dei dati finisca per restringere l’accesso alla copertura o aumentarne il costo per alcuni gruppi di clienti. Per questo, l’innovazione assicurativa deve procedere insieme a criteri di trasparenza, inclusività e sostenibilità del pricing.
“Sappiamo che il 71% dei clienti si aspetta la personalizzazione e che il 66% ha cambiato fornitore a causa di esperienze di personalizzazione insoddisfacenti – ha spiegato Darcy – I vantaggi commerciali di una corretta gestione di questo aspetto sono evidenti. Tuttavia, l’iper-personalizzazione, portata all’estremo, significa che i consumatori che hanno più bisogno di copertura non possono permettersela. Se il rischio viene valutato con una precisione individuale sempre maggiore, la logica di mutualizzazione che fa funzionare l’assicurazione come un bene sociale inizia a crollare: gli individui ad alto rischio, che sono spesso i più esposti ai cambiamenti climatici e economicamente vulnerabili, si trovano a dover pagare premi più elevati o a non avere alcuna copertura. La nostra posizione è che la personalizzazione debba aumentare la pertinenza senza limitare l’accesso. I meccanismi di controllo che rendono possibile tutto ciò includono la trasparenza nella logica di determinazione dei prezzi, standard minimi di copertura e un controllo umano significativo, in particolare nei casi in cui l’intelligenza artificiale influenzi le decisioni relative ai prezzi. La pressione normativa in materia di equità e antidiscriminazione sta aumentando, e giustamente. Anche la distribuzione integrata contribuisce a questo: riducendo significativamente i costi di distribuzione, possiamo offrire prodotti ben progettati a prezzi accessibili. La personalizzazione a livello di prodotto e di momento del bisogno non deve necessariamente significare esclusione a livello di rischio. Le autorità di regolamentazione chiedono perché vengono prese determinate decisioni e chi ne è responsabile. Le compagnie assicurative in grado di rispondere in modo chiaro a queste domande e di dimostrare di disporre delle strutture di governance necessarie a sostenerle si guadagneranno la fiducia a lungo termine. L’intelligenza artificiale è uno strumento di potenziamento, ma la responsabilità rimane nostra”.
IA: opportunità o pregiudizio?
L’IA rappresenta una vera opportunità grazie a una risoluzione più rapida dei sinistri, a una valutazione più accurata dei rischi e a un migliore rilevamento delle frodi. Ma i rischi legati a questa tecnologia sono altrettanto reali: pregiudizi nei dati che portano a esclusioni sistematiche e processi decisionali opachi che minano la fiducia dei consumatori, consolidando gli svantaggi storici invece di correggerli.
“Il nostro approccio è un modello ibrido uomo-IA – ha detto Darcy – L’IA accelera e migliora, ma non sostituisce il giudizio umano o la responsabilità. Effettuiamo una verifica continua dei modelli, lavoriamo con set di dati diversificati e di alta qualità e manteniamo sistemi “human-in-the-loop” per le decisioni che incidono in modo significativo sui risultati per i consumatori. La fiducia si basa in ultima analisi sulla spiegabilità e sulla governance: i consumatori e le autorità di regolamentazione chiedono perché vengono prese determinate decisioni e chi ne è responsabile. Gli assicuratori in grado di rispondere chiaramente a queste domande e di dimostrare l’esistenza di strutture di governance a sostegno di ciò si guadagneranno la fiducia a lungo termine. L’IA è un potenziamento, ma la responsabilità rimane nostra”.
Assicurazione parametrica: rivoluzione o nicchia?
L’assicurazione parametrica, secondo Darcy, non va letta come un’alternativa destinata a sostituire ogni forma di copertura tradizionale, ma come un modello sempre più centrale in alcuni ambiti specifici.
“L’assicurazione parametrica non sostituirà universalmente la copertura basata sull’indennizzo, ma definirla una “nicchia” sottovaluta notevolmente la direzione che sta prendendo. In caso di interruzioni dei viaggi, eventi meteorologici legati al clima e ritardi logistici, sta già diventando lo standard previsto. I punti di forza sono convincenti: pagamenti immediati, nessuna complicazione nella richiesta di risarcimento, criteri di attivazione oggettivi. Per un consumatore il cui volo è stato cancellato o la cui spedizione è stata ritardata da un evento meteorologico, la differenza tra un pagamento parametrico entro poche ore e dover affrontare una procedura di richiesta di risarcimento tradizionale è rivoluzionaria. Il limite reale è il rischio di base, poiché il fattore di attivazione potrebbe non corrispondere perfettamente alla perdita effettiva, il che significa che l’assicurazione parametrica funziona meglio quando il fattore di attivazione è strettamente correlato al danno. Tuttavia, il modello di distribuzione integrato è un importante acceleratore per l’adozione: quando un trigger parametrico si collega direttamente a feed di dati in tempo reale e il pagamento avviene all’interno della piattaforma del partner, il prodotto diventa davvero senza soluzione di continuità. Questa è l’infrastruttura fornita da Cover Genius, ed è il motivo per cui il parametrico è una parte fondamentale della nostra proposta, non un caso marginale”.
Guardando al futuro, per Darcy la combinazione tra assicurazione integrata e intelligenza artificiale promette di cambiare in profondità il modo stesso in cui viene pensata la protezione. Non più una polizza statica, definita una volta per tutte, ma un ciclo continuo di gestione del rischio, capace di adattarsi in tempo reale al modo in cui le persone vivono, viaggiano, acquistano e utilizzano i servizi digitali. In questo scenario, saranno le aziende che oggi stanno costruendo l’infrastruttura tecnologica, insieme a modelli di governance solidi e relazioni efficaci con i partner, a definire l’evoluzione del settore nei prossimi dieci anni. Perché il futuro dell’assicurazione non sarà soltanto prevedere meglio il rischio, ma integrare la protezione in modo semplice e naturale nelle decisioni quotidiane.
